55 ans, l’âge charnière en matière de pension, de logement ou d’emploi

50ans est souvent perçu comme un âge charnière, mais le cap des 55 ans est tout aussi important. C’est la dernière chance pour débuter une épargne-pension et aussi le moment idéal pour une formule d’épargne défensive, une police d’attente, un crédit-temps fin de carrière...

ÉPARGNE-PENSION

En matière d’épargne-pension, vous pouvez vous adresser à une banque (compte épargne-pension) ou à une compagnie d’assurances (assurance épargne-pension). Vous pouvez débuter une épargne-pension à 18 ans et verser chaque année le montant maximal (ou moins) vous donnant droit à une réduction d’impôts. Actuellement, deux plafonds existent. Vous pouvez verser jusqu’à 980€ et bénéficier d’une réduction d’impôts de 30%. Ou verser jusqu’à 1.260€ avec un avantage fiscal de 25%

Pour bénéficier de la réduction d’impôts, vous devez conclure un contrat avant 65 ans. Il doit avoir une durée de minimum 10 ans. Si vous débutez votre épargne-pension au plus tard à 55 ans, vous payez un impôt final de 8% à vos 60 ans. Cette année, c’est la dernière fois que l’État prélève une taxe anticipative de 1%.

L’impôt final (résiduel) à 60 ans est avantageux, vous permettant d’encore profiter pendant 5 ans des réductions d’impôts sur vos versements sans être taxé sur le capital. Si vous débutez votre épargne-pension après 55 ans, vous payez l’impôt final aux 10 ans du contrat et vous ne pouvez déduire finalement vos versements que jusqu’à 64 ans. Débuter une épargne-pension juste avant votre 55e anniversaire est donc votre dernière chance de profiter de tous les avantages fiscaux.

ÉPARGNE À LONG TERME

L’épargne à long terme est un placement d’assurance-vie de branche 21 ou 23. Tout comme l’épargne-pension, l’épargne à long terme est encouragée. Vous bénéficiez d’une réduction d’impôts de 30% à condition que le contrat ait une durée d’au moins 10 ans. À souligner : vous pouvez continuer à bénéficier de l’avantage fiscal pour l’épargne à long terme au-delà de 65 ans.

Souscrire une épargne à long terme juste avant 55 ans, vous permet de profiter de l’ensemble des avantages fiscaux. Vous payez ainsi une taxe finale de 10% à votre 60e anniversaire et pouvez ensuite continuer de bénéficier de la réduction d’impôts. Si vous souscrivez votre contrat après 55 ans, l’impôt final n’est prélevé qu’aux 10 ans du contrat.

DÉFENSIF OU ASSURANCE

55 ans, c’est également le bon moment pour passer à un fonds d’épargne-pension défensif selon Johan Adriaens, Estate Planner.  » La plupart des fonds d’épargne-pension sont dynamiques et investissent environ 70% de leur portefeuille en actions et 30% en obligations moins risquées. Si la retraite est encore une perspective éloignée, vous avez suffisamment de temps pour compenser une mauvaise année boursière. Si vous avez 55 ans aujourd’hui, vous n’êtes par contre plus qu’à 11 ans de la pension.

Stratégiquement, il est préférable de basculer vers un fonds défensifs (30% en actions et 70% en obligations). Changer de fonds d’épargne-pension au sein de la même banque ne coûte rien. Mais seules cinq banques proposent des fonds d’épargne-pension défensifs. Si votre banque ne dispose pas d’un fonds défensif, vous pouvez transférer l’ensemble de votre épargne-pension. Les frais administratifs sont limités et il n’est pas rare que votre nouvelle banque accepte de les prendre en charge. Certains établissements offrent même des bonus temporaires comme une prime de 100€ cash en cas de transfert. »

Passer à une assurance épargne-pension est-il aussi intéressant ?  » Oui, affirme J. Adriaens. Une telle assurance est encore moins risquée qu’un fonds défensif, la plupart des assurances épargne-pension étant des produits de la branche 21 avec un rendement garanti. Seuls les produits de la branche 23 sont aussi risqués que les fonds. Le bon moment pour souscrire une assurance épargne-pension est avant votre 55e anniversaire, car votre contrat d’assurance épargne-pension doit aussi avoir une durée d’au moins 10 ans afin de profiter de la réduction d’impôts. Pour des raisons fiscales, il est préférable de ne pas transférer son épargne-pension d’un fonds vers une assurance épargne-pension, mais uniquement d’y faire vos nouveaux versements. « 

DÉMÉNAGER

Lorsque les parents arrivent à l’âge 55 ans, leurs enfants quittent souvent le nid familial. Préférez-vous rester dans votre grande maison ? Ou voulez-vous déménager dans un logement plus petit ? Dans ce cas, que faire de votre maison : la vendre ou la louer? La réponse ne coule pas forcément de source dans un contexte de réforme permanente de la politique et de la législation en matière de logement. Et puis, tout dépend donc de la région dans laquelle vous habitez.

Louer votre ancienne maison n’est pas si simple, car elle doit satisfaire à des normes de plus en plus strictes. En Flandre, vous ne pourrez plus louer d’ici 2020 de logement dont le toit n’est pas isolé. Investir dans l’isolation ? Pas facile de récupérer son investissement. Les candidats-locataires pouvant verser un loyer de 1.000€ sont rares ! Vu les taux d’intérêt bas, ils privilégient l’achat d’une maison.

Vous risquez aussi d’être déçu si vous vendez votre maison. Les villas 4 façades ne sont plus des biens recherchés. Ce qui a un impact sur les prix de vente.

Pour l’acquisition d’un nouveau logement plus petit -maison ou appartement-, un achat scindé avec vos enfants est souvent recommandé. Les enfants acquièrent la nue-propriété et les parents l’usufruit. Dans le cadre d’un planning successoral – visant à permettre aux héritiers de payer le moins de droits de succession-, l’achat scindé est une bonne idée. Cependant, l’usufruit perdra de valeur avec le temps.

UNE SECONDE RÉSIDENCE

Vers 55 ans, vous êtes probablement un peu plus à l’aise financièrement. Le bon moment pour une seconde résidence? Ces dernières années, les 55+ ont été les principaux acquéreurs d’une seconde résidence à des fins d’investissements. Ils sont à la recherche de rendements supérieurs.

POLICE D’ATTENTE

Vous disposez d’une assurance hospitalisation dans le cadre de votre travail ? Vous pouvez la poursuivre sur une base individuelle après votre retraite. C’est un droit. Votre prime ne sera plus basée sur les conditions avantageuses du contrat collectif, mais sur votre âge. Le montant demandé pourrait vous faire sursauter. Vous pouvez donc souscrire une police d’attente auprès de l’assureur de votre employeur ou de certaines mutualités. Une police d’attente permet de  » bloquer  » votre âge pour votre futur contrat.

En clair, si vous souscrivez une police d’attente à 55 ans, vous paierez plus tard – quand vous serez à la pension – la prime d’une personne de 55 ans. Actuellement, de nombreux assureurs et quelques mutualités proposent des polices d’attente jusqu’à 64ans, voire plus. En souscrivant une police d’attente plus tôt, vers 55 ans par exemple, votre prime sera moindre (même si vous devez évidemment la payer plus longtemps).

Et le prix ? Dans le cas d’Hospitalia Continuité, la police d’attente des Mutualités libres, vous payez une prime de 15,72€ par mois si vous y souscrivez entre 55 et 59 ans.

CHANGER DE TRAVAIL

Changer de job à 55 ans ? Pourquoi pas ? Vous devez encore travailler 11 ans, l’âge légal de la pension passant à 66 ans en 2025. Évidemment, ce n’est pas une décision qui se prend à la légère. Faire appel à un service d’accompagnement de carrière vous permettra de faire le point avant de sauter le pas. En Flandre, vous pouvez bénéficier d’une subvention grâce au chèque-carrière qui vous permet de suivre un parcours d’accompagnement de carrière de 8 heures. Un chèque-carrière comprend un package de 4 heures d’accompagnement. Par chèque-carrière, vous payez un montant de 40 €, les autorités flamandes paient le reste. Les chèques-carrière sont accessibles aux personnes résidant en Flandre ou dans la région de Bruxelles-Capitale. Si vous habitez en Wallonie, vous n’avez droit au chèque-carrière que si vous travaillez en Flandre ou à Bruxelles ou si vous avez déménagé d’un autre pays membre de l’UE. Si vous avez toujours habité en Wallonie, vous n’y avez pas droit.

COTISATIONS ONSS

Il existe un plan  » Impulsion 55ans +  » en Wallonie. Il s’agit d’une réduction de cotisations patronales pour l’engagement des 55+ ou le maintien à l’emploi des travailleurs de cet âge. L’objectif ? Leur permettre de retrouver du travail plus facilement. L’employeur bénéficie pour ce faire de réductions de cotisations comprises entre 400€ et 1.500€ par trimestre.

Le travailleur doit répondre à plusieurs conditions pour en bénéficier, dont un certain seuil salarial (14.221€ bruts), appartenir au secteur marchand uniquement, etc. Des mesures relativement similaires existent en Flandre. Et à Bruxelles ? Les réductions d’ONSS concernent un groupe-cible plus restreint. Car le seuil salarial trimestriel doit être inférieur ou égal à 10.710€ brut. Et ce sont le 57+ qui sont concernés. Dans la capitale, le montant maximal de la réduction de cotisations patronales est de 1.000€ par trimestre.

FIN DE CARRIÈRE

L’accord estival du gouvernement de 2018 prévoyait, entre autres conditions, que l’âge minimum pour bénéficier d’un crédit-temps fin de carrière serait relevé à 60 ans cette année. Cette mesure n’a toutefois toujours pas été mise en oeuvre. Vous pouvez donc toujours opter pour un aménagement de fin de carrière à 55 ans. Les conditions à remplir ? Avoir au moins 25 ans en tant que salarié. Avoir au moins 24 mois d’ancienneté chez votre employeur actuel. Avoir été occupé durant les 24 mois qui précèdent au moins à 3/4 temps ou à temps plein selon les demandes de réduction.

Sachez que si vous prenez un crédit-temps fin de carrière à 55 ans, vous ne recevrez pas d’allocation de l’ONSS. Vous devez avoir au moins 60ans lors de la demande pour recevoir une allocation.

Pour la fin de carrière en douceur -prévoyant une prime exonérée de cotisations de sécurité sociale-, vous devez encore attendre. Cette mesure ne concerne que les travailleurs âgés d’au moins 58 ans. Encore quelques années de patience, mais rien ne vous empêche de déjà y penser.

ARRÊTER LE TRAVAIL DE NUIT?

Vous travaillez de nuit depuis au moins 20 ans? À partir de 55ans, vous avez le droit de demander à travailler dans un régime sans prestations de nuit, sans devoir justifier d’un motif d’ordre médical.