Droit & Argent

Celle qu'on appelle branche 21 classique ou assurance épargne s'est taillé un beau succès ces dernières années auprès de ceux qui recherchent un bon rendement sans prendre vraiment de risques. Il est vrai qu'une assurance épargne de la branche 21 vous offre un rendement annuel garanti de 2,5 à 3,5 % (selon la compagnie) majoré d'un bonus annuel. L'importance de ce bonus ou participation bénéficiaire dépend des résultats engrangés par la compagnie.

A côté de cette classique branche 21, vous trouverez aussi la branche 21 à 0 % de rendement garanti qui vous propose uniquement un bonus. Elle est plus risquée (le bonus peut être nul si l'année est mauvaise), mais statistiquement, on constate que son rendement est un peu plus élevé à long terme. Une analyse des résultats passés nous apprend que si une branche 21 classique a enregistré un rendement moyen de 4,25 %, la branche 21 à 0 % de rendement garanti a, elle, connu un rendement moyen de 5,25 % par an.

Une branche 21 doit être vue comme un placement à long terme. Si vous retirez de l'argent pendant les 8 premières années, vous payerez un précompte mobilier de 15 % sur la somme retirée et, le plus souvent, des frais de sortie, du moins pendant les premières années.

Bon à savoir C'est la date du premier versement qui fixe le délai de 8 ans.

Patientez jusqu'au 2 janvier

Si vous retirez (une partie) de l'argent placé dans une branche 21, vous toucherez les intérêts jusqu'au jour du retrait. Autrement dit, vous bénéficiez d'un rendement proportionnel au temps de dépôt. Si, par exemple, vous retirez de l'argent le 1er décembre, vous aurez droit à environ 11/12e de rendement garanti pour l'année en cours. Ce qui est logique.

Mais cette logique ne vaut pas quand il s'agit du bonus ou participation bénéficiaire. Pratiquement toutes les institutions financières vous refusent le bonus pour l'année en cours si vous retirez votre argent avant le Nouvel An. Ce bonus n'est en effet calculé qu'au début de l'année suivante et la plupart des institutions ne l'attribuent qu'à l'épargne toujours en dépôt le 31 décembre. Cela signifie que si vous retirez votre argent avant le 31 décembre, vous ne recevrez aucun bonus dans la plupart des banques. Tandis que si vous le retirez le 2 janvier, par exemple, vous toucherez le bonus pour toute l'année écoulée.

Votre rendement en chiffres

Supposons qu'en juin 1999, vous ayez placé 10.000 € dans un produit de la branche 21. Début 2007, votre épargne s'élevait à 14.000 €, y compris les 3 % de rendement garanti et une participation bénéficiaire annuelle.

Si vous retirez toute votre épargne début décembre 2007, vous toucherez encore pour 2007, un rendement garanti de 385 € (14.000 € x 3 % x 11/12e). Mais, dans la plupart des banques et compagnies d'assurances, vous n'aurez pas droit au bonus pour l'année 2007.

Si vous laissez votre épargne sur le compte jusqu'au début janvier 2008, vous toucherez bien évidemment les intérêts garantis sur toute l'année 2007, soit 420 € (14.000 x 3 %). Mais en plus, vous aurez droit à une participation bénéficiaire pour 2007 : par exemple, 140 € si elle n'est que de 1 % (14.000 € x 1 %). Quelques semaines de patience vous rapportent donc un gain supplémentaire de 140 €... ou plus !

Branche 21, attendez le Nouvel An !

Celle qu'on appelle branche 21 classique ou assurance épargne s'est taillé un beau succès ces dernières années auprès de ceux qui recherchent un bon rendement sans prendre vraiment de risques. Il est vrai qu'une assurance épargne de la branche 21 vous offre un rendement annuel garanti de 2,5 à 3,5 % (selon la compagnie) majoré d'un bonus annuel. L'importance de ce bonus ou participation bénéficiaire dépend des résultats engrangés par la compagnie.

A côté de cette classique branche 21, vous trouverez aussi la branche 21 à 0 % de rendement garanti qui vous propose uniquement un bonus. Elle est plus risquée (le bonus peut être nul si l'année est mauvaise), mais statistiquement, on constate que son rendement est un peu plus élevé à long terme. Une analyse des résultats passés nous apprend que si une branche 21 classique a enregistré un rendement moyen de 4,25 %, la branche 21 à 0 % de rendement garanti a, elle, connu un rendement moyen de 5,25 % par an.

Une branche 21 doit être vue comme un placement à long terme. Si vous retirez de l'argent pendant les 8 premières années, vous payerez un précompte mobilier de 15 % sur la somme retirée et, le plus souvent, des frais de sortie, du moins pendant les premières années.

Bon à savoir C'est la date du premier versement qui fixe le délai de 8 ans.

Patientez jusqu'au 2 janvier

Si vous retirez (une partie) de l'argent placé dans une branche 21, vous toucherez les intérêts jusqu'au jour du retrait. Autrement dit, vous bénéficiez d'un rendement proportionnel au temps de dépôt. Si, par exemple, vous retirez de l'argent le 1er décembre, vous aurez droit à environ 11/12e de rendement garanti pour l'année en cours. Ce qui est logique.

Mais cette logique ne vaut pas quand il s'agit du bonus ou participation bénéficiaire. Pratiquement toutes les institutions financières vous refusent le bonus pour l'année en cours si vous retirez votre argent avant le Nouvel An. Ce bonus n'est en effet calculé qu'au début de l'année suivante et la plupart des institutions ne l'attribuent qu'à l'épargne toujours en dépôt le 31 décembre. Cela signifie que si vous retirez votre argent avant le 31 décembre, vous ne recevrez aucun bonus dans la plupart des banques. Tandis que si vous le retirez le 2 janvier, par exemple, vous toucherez le bonus pour toute l'année écoulée.

Votre rendement en chiffres

Supposons qu'en juin 1999, vous ayez placé 10.000 € dans un produit de la branche 21. Début 2007, votre épargne s'élevait à 14.000 €, y compris les 3 % de rendement garanti et une participation bénéficiaire annuelle.

Si vous retirez toute votre épargne début décembre 2007, vous toucherez encore pour 2007, un rendement garanti de 385 € (14.000 € x 3 % x 11/12e). Mais, dans la plupart des banques et compagnies d'assurances, vous n'aurez pas droit au bonus pour l'année 2007.

Si vous laissez votre épargne sur le compte jusqu'au début janvier 2008, vous toucherez bien évidemment les intérêts garantis sur toute l'année 2007, soit 420 € (14.000 x 3 %). Mais en plus, vous aurez droit à une participation bénéficiaire pour 2007 : par exemple, 140 € si elle n'est que de 1 % (14.000 € x 1 %). Quelques semaines de patience vous rapportent donc un gain supplémentaire de 140 €... ou plus !