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Les bonnes surprises des contrats d’assurance

Un aquarium qui fuit, de la biche décongelée, une vitrocéramique fendue, un chat qui provoque un accident, un drone qui s’écrase, un sac arraché, un étudiant maladroit en kot... Tout ce que les compagnies d’assurances couvrent sans qu’on le sache !

 » Mon matelas à eau a eu une fuite. Ma chambre était trempée, vous auriez vu l’état de mon parquet !, raconte Virginie. J’ai pris contact avec mon courtier, sans trop d’espoir il est vrai. J’ai été indemnisée à ma grande surprise. J’avais plus de droits qu’imaginé. Mon assurance habitation, selon les termes de mon contrat, couvre les dommages matériels directement causés par l’eau du fait de son état liquide « .

L’assurance habitation, plus connue sous l’appellation d’assurance  » incendie « , protège des dégâts du feu, mais aussi de ceux des eaux. Cela va des infiltrations à travers la toiture aux débordements de gouttières obstruées, en passant par les fuites de canalisations et même les débordements d’une machine à laver ou d’un lave-vaisselle. Les dégâts d’un aquarium qui fuit seront itou couverts. Un sinistre sur deux dans le cadre de l’assurance habitation est un dégât d’eau.

Panneaux solaires, la tuile !

Et si plus de 90 % des ménages belges ont souscrit une assurance incendie (elle n’est pas obligatoire au contraire d’une RC auto), de nombreuses personnes ne savent pas ce que leur contrat contient véritablement. De (bonnes) surprises sont au rendez-vous.

Exemples. C’est ce qui s’appelle une tuile ! Imaginez qu’en réparant votre toiture, vous laissez tomber un outil sur vos panneaux solaires. Aïe, ce ne sera certes pas sept ans de malheur, mais plutôt un paquet d’euros à débourser. La garantie  » bris de vitre  » de l’assurance habitation va heureusement se mettre en action et indemniser l’assuré. Il faudra généralement déduire de cette somme une franchise, soit quelque 250 ?.

D’autres exemples ? La garantie  » bris de vitre  » couvre bien plus que le vitrage du salon qui vole en éclats ou le Velux qui se fêle. La plaque vitrocéramique fendue après la chute d’une casserole, la table en verre de la salle à manger brisée ou encore le téléviseur heurté par le manche de l’aspirateur seront aussi couverts.

Le gibier décongelé remboursé

Il existe également une garantie  » risque électrique  » commune à l’ensemble des contrats d’incendie. Elle couvre les dégâts causés par l’action de l’électricité : défaillance du système électrique, court-circuit, surtension, surintensité, action indirecte de la foudre sur une ligne électrique, etc. Elle indemnise les appareils ménagers et même leur contenu. C’est ainsi que les assureurs vont garantir les dommages de la décongélation.  » En rentrant de vacances, nous avons constaté que les plombs avaient sauté après un gros orage, se remémore Marc. Tout ce qui se trouvait dans le surgélateur était devenu immangeable. Nous avions notamment un gros stock de gibier. Il y a pas mal de chasseurs dans la famille. Nous avons dû tout jeter. Nous savions que le contenu du surgélateur était couvert. Nous avons pris des photos pour le dossier d’indemnisation et rendu une demande de sinistre à notre assureur. Les denrées ont été remboursées, franchise déduite.  » Et si le surgélateur avait été endommagé ? En cas de réparation impossible ou trop onéreuse, il aurait été couvert à hauteur de la valeur à neuf d’un appareil comparable. Notons que certains contrats d’assurance appliquent une dépréciation de 5 à 10 % par année sur les appareils de plus de 5 ans.

De la buée dans le vitrage

Parfois, il ne faut même pas de bris de verre pour que la garantie...  » bris de vitre  » soit d’application. Les assureurs dédommagent également le double vitrage opacifié. Cela arrive fréquemment avec des fenêtres de toit, lorsque de la buée s’immisce entre les deux vitres devenues non étanches. Certains assureurs n’interviendront cependant que si le vitrage n’est plus sous garantie ou qu’il a moins de vingt ans.

Agressé en rue ? C’est l’assurance  » maison « 

Le vol est une garantie complémentaire à l’assurance habitation-incendie. Les assurés qui ont décidé de protéger leur logement contre le vol bénéficient d’une couverture qui rembourse les biens dérobés à l’intérieur de l’habitation comme les dégâts causés par des malfaiteurs lors d’un cambriolage ou d’une tentative de cambriolage. C’est logique.

Ce qui est par contre moins connu, c’est que la garantie vol de l’assurance habitation indemnise aussi les personnes si elles sont victimes d’une agression en... rue. Un exemple ?« Vous achevez vos derniers préparatifs pour les vacances, communique PV assurances. Vous passez au distributeur automatique et retirez 300 ? . Alors que vous quittez la banque, un inconnu vous arrache votre sac à main avec violence et prend la fuite. Vous êtes choquée et vous n’avez pas eu le temps de réagir. Heureusement, vous vous en sortez bien. Vous n’avez qu’une ecchymose au bras. » Le sac, son contenu et les 300 ? seront remboursés si une plainte est déposée à la police. C’est le procès-verbal de police, dans lequel sera communiqué l’ensemble de ce qui a été volé, qui servira de base à une indemnisation. L’assurance vol de l’habitation couvre donc les vols à l’extérieur, du moins s’il y a eu une agression ou un vol avec des menaces. A contrario, le portefeuille volé sans violence et sans contrainte, par exemple à la terrasse d’un café sans que la personne ne s’en aperçoive, ne sera pas indemnisé.

Une extension dans la police d'assurance familiale permet de couvrir les drones à usage récréatif.
Une extension dans la police d’assurance familiale permet de couvrir les drones à usage récréatif.© PHOTOS ISTOCK

Petite recommandation. Imaginons un collier en or arraché en rue lors d’un vol avec violence... Comment estimer sa valeur et la communiquer à son assureur ? Il aurait idéalement fallu conserver sa facture d’achat à la maison. Et à défaut de facture ? Il aurait été préconisé d’effectuer une expertise chez un bijoutier. Cela vaut pour tous les bijoux anciens. Il sera toujours conseillé de prendre des photos de ces beaux bijoux, éventuellement de fournir des photos de famille (mariage, communion) sur lesquelles on les distingue. Plus un dossiersinistre sera complet et illustré, et plus il sera réglé rapidement. L’assureur aura toujours le loisir d’envoyer un expert pour vérifier vos dires.

Chat alors, ce Bob !

L’appellation d’assurance familiale est remplacée par celle de RC vie privée, RCVP dans le jargon des assureurs. C’est elle qui couvre la responsabilité civile (RC) en cas de dommages occasionnés involontairement à autrui par l’assuré ou par un membre de sa famille. Exemple ? Vous endommagez un véhicule sur le parking d’un magasin en manoeuvrant un Caddie. La RCVP vient à la rescousse. Elle répare aussi les bêtises des enfants et même des animaux de compagnie. La notion de responsabilité est très vaste. Si une tuile glisse de la toiture de votre habitation et endommage une voiture en stationnement, c’est la RCVP qui va couvrir les frais de carrosserie. Il en ira de même si votre chat, qui traverse la route, provoque un accident. Un conducteur aura donné un coup de volant pour l’éviter.

Les bonnes surprises des contrats d'assurance
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Les couvertures de la RCVP sont très vastes. Il existe même une garantie  » Bob « . Elle est reprise dans les conditions générales de certaines assurances vie privée et automobile. Plusieurs assureurs proposent gratuitement cette garantie  » Bob  » pour récompenser les comportements responsables de leurs clients. Concrètement ? Imaginez une soirée arrosée... Un Bob va prendre le volant de votre véhicule pour vous reconduire chez vous. Mais il va, hélas, provoquer un accident en tort sur le chemin du retour. Si l’automobile est assurée en omnium, pas de problème. Mais s’il n’y a pas d’omnium, les frais seront à charge du propriétaire du véhicule. La garantie  » Bob  » remédie à cet écueil, franchise déduite. Quelques conditions sont néanmoins à respecter comme le précisent les conditions générales de l’assurance  » familiale  » d’Ethias :  » le montant en principal du dommage matériel doit être supérieur à 500 ? (...) « . Et cela va de soi en tant que Bob,  » l’assuré doit, au moment de l’accident, être titulaire d’un permis de conduire valable. Il ne peut se trouver ni dans un état d’intoxication alcoolique punissable au sens de la loi, ni dans une situation analogue résultant de l’utilisation de toute autre substance que l’alcool. « 

Le chat a fait une bêtise chez le voisin ? Faites jouer la RC vie privée !
Le chat a fait une bêtise chez le voisin ? Faites jouer la RC vie privée !© PHOTOS ISTOCK

Un dernier conseil pour la route ?

Il y a une kyrielle de compagnies d’assurances actives sur le marché belge et il y a autant de conditions générales, en gros toutes les informations reprises dans le contrat d’assurance que vous avez signé. Alors, comment s’y retrouver ? Le meilleur des conseils à donner, c’est d’éplucher vos conditions générales en cas de sinistre, même si c’est rébarbatif. Qui sait, peut-être que vous y trouverez la réponse à votre cas spécifique. Tout y est logiquement écrit et repris. Prenez ensuite contact avec votre courtier ou compagnie d’assurances en direct pour finaliser votre dossier de sinistre. Vous aurez déjà apporté quelques arguments pertinents en votre faveur. Les couvertures sont parfois tellement étonnantes qu’il ne faut pas hésiter à demander l’ouverture d’un dossier. Un tout dernier exemple pour illustrer le sujet ? Il existe depuis peu une extension gratuite dans la police dite familiale : elle concerne les drones à usage  » récréatif  » et  » ne dépassant pas une masse de départ de 1 kg dans l’espace aérien belge « , pour reprendre les mots de l’assureur Vivium. En clair ? Si vous perdez le contrôle de cet engin volant identifié, un drone quoi, et qu’il s’écrase sur le barbecue du voisin, les dommages seront bel et bien couverts. Même si ledit barbecue mis par terre aura carbonisé la belle terrasse en bois et toute neuve de votre voisin préféré. Étonnant, non ?

Même le kot d’étudiant

Un contrat habitation couvre d’autres biens que la résidence habituelle : cela va du gîte de vacances au local loué pour les fêtes de famille. Une condition pour être couvert : il faut généralement signaler à l’avance cette information à sa compagnie d’assurances. Autant le savoir.

Autre astuce : vos enfants vont louer un kot pour leurs études ? Vous pensez qu’il faut prendre une assurance spécifique ? Que nenni ! La plupart des contrats d’assurance incendie comportent une garantie complémentaire pour les dégâts qu’un étudiant en kot pourrait causer. Et si on dispose d’une assurance contre le vol pour son habitation, la couverture de cette garantie sera bien souvent étendue au kot loué. Les assurances incendie, dans leur grande majorité, comportent une garantie complémentaire qui couvre le  » koteur  » pour sa responsabilité à l’égard des tiers, sa responsabilité locative, mais aussi pour le vol de ses effets personnels.

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